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医疗险和重大疾病保险抉择

时间:2015-10-25 17:51:22

医疗险和重疾险,是目前最有争议点的个人险,标的是健康,而人的健康又受很多条件制约:年龄、遗传、职业、生活环境……

  一个人生病后,随之可能会面临门诊挂号、买药、住院、手术、康复等各种医疗费用,这两个险种和社保的医疗险一定程度上都可以应对这些费用,但成本和形式却有很大不同。医疗险和重疾险,二选一还是都买?先看看老班的建议吧:

  (1)有社保且经济条件一般的人可以暂缓购买商业医疗险或者重疾险;

  (2)易生病住院或经济条件较好的人,可以考虑购买医疗险,做为社保医疗险的升级;

  (3)日常看病花销低或很少生病住院的人,也许你担心日后得病的巨额医疗花费,可以购买重疾险,重疾是对社保医疗险的补充;

  (4)医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险),适合某阶段有特定需求的人。

  接下来从保障范围、补偿机制、保费水平三方说起:

  1.在哪儿用?

  门诊住院VS特定疾病治疗费

  老班提炼了两个险种的关键词,医疗险针对“门诊和住院”产生的费用,重疾险针对的是“重大疾病”。两个险种保障范围不同,同时购买,需要格外注意保险条款中报销费用和流程的规定和重大疾病的范围。

  医疗险:被保险人一旦生病,其在门诊和住院发生的费用会由你投保的医疗险进行分别报销,保障范围广泛。

  重大疾病保险:被保险人需要由医院最后确诊该疾病是保险合同中约定的重大疾病(小病不赔不付),一旦确认保险公司会按照保额直接全部赔付,对于如何使用这笔钱是不约定的。

  2.怎么给钱?

  报销制VS一次性支付

  医疗险:在保额范围内花多少报销多少,保险公司会按照条款限定付给你(垫付)或者医院(直付),但被保险人决不会因此得到多余补偿。

  重疾险:当被保险人被医院确诊为合同约定的重大疾病时,保险公司会按照保额一次性赔付,赔付金额不等于实际花费。也就是说不管你花了多少钱,少了不补,多了也不扣,甚至治不治病保险公司都不管。

  3.投保20万,买哪个更划算?

  既然这两个险种这么不同,那问题来了:年轻人到底适合哪一款?

  简单的费用对比是对你不负责,老班来举个例子:

  (1)买20万医疗险一年花2000元

  医疗险根据保额大小和可选医院的范围可分为低端医疗、中端医疗、高端医疗。有社保的可以直接不考虑低端的啦。这里以一款中端医疗保险为例:保险期1年、年度医疗费限额20万元(其中门诊最高1.5万、手术最高10万)。这样一款医疗险年龄24-29岁之间保险费是2405元。预计当年医疗费2000元以上就可以考虑购买。

  有社保的同学需要注意,医疗保险和社保在报销时会存在一定排他性,只能选一种报销形式。

  p.s:以北京地区的医保为例,门诊加住院年度报销上限是30w。

  (2)重疾险花500但是要长期买

  不同重疾险对“重疾”的约定是不一样的。这里老班以某款消费型重疾险为例:保险期间10年、涵盖45个重大疾病、保额20万元。26岁女性购买年保费仅500元。但是,对于年轻人来说,重疾的风险不在于此时,而是在数年甚至数十年之后,单一年度的防范是没有意义的。

  所以,在选择健康险的时候,费用是次要依据,需要综合考虑经济情况和身体情况。老班的建议是:重疾优先考虑长期购买(越年轻保费越低),医疗优先考虑定向使用。

 
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