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保险需要满足人们什么样的需求

时间:2013-7-8 13:30:31

究竟寿险是满足人们什么需求?我想业内资深或专业人士都明白人生主要风险有三个:走得早(意外),活不好(健康出问题),活得久(长寿)。为了防范和管理这三个风险,人们只有三个方法:逃避风险,自担风险和转移风险。

    人们可以有智慧避免很多风险,但不能避免全部风险。人们可以自担风险,问题是第一未必担负得起,第二自担的财务成本很高。所以人们面对风险选择了最有智慧的第三种方法:用有限的可以承担和可以预期的财务成本,去转移不可承担或沉重的财务负担,这就是人寿保险最基本的原理。

    问题是寿险市场上充斥着大量的理财性寿险产品,尤其银保渠道,三年期,五年期等等。我非常理解行业发展需要规模,问题是,丢掉了寿险之根,舍本逐末,最终误导消费,毁了一个全球最巨大的市场。

    寿险有没有理财功能,有!寿险产品属保全性资产。一般金融资产属法定资产,要清理债权债务,要按法定顺序继承,而寿险具有指定受益权,可以做到延迟保全(定期)和最终保全(终身)。它具有一般金融工具无法替代的属性。保险法23条,34条,42条写得清清楚楚,不要老讲收益率。

    理财功能是寿险的次生功能,它是资产配置中不可缺少的一环,就收益率而言,它不具备很大优势,但它可以避免民事上的债权债务纠纷,可以节税,是富有家庭的传家之宝,它在资产保全,资产传承方面具一般金融商品无可替代性,只可惜把寿险当理财产品卖的很多人也未必搞得清楚,还是乱讲收益率误导消费。

 
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